År: 2014

På min pension.se kan de allra flesta få en bra prognos över sin kommande pension. Nu kommer systemet även att stödja tre nya pensionsavtal. Nytt är att bankanställda med BTP1, kommun- och landstingsanställda födda 1986 och senare samt SAS-piloter som omfattas av PPA 13 nu även kan se sina tjänstepensioner. Logga in på minpension.se för att få en samlad bild över din pension.

Med dagens generösa beskattningsregler finns det möjlighet att tjäna en extra slant och öka på pensionen genom att hyra ut sin bostad eller del av bostad. Enligt Skatteverkets regelverk kan du numera göra ett schablonavdrag på 40 000 kr samt kan göra avdrag för den avgift eller hyra du själv betalar för bostaden. Vid uthyrning av småhus får du avdrag med 20 procent av hyresintäkten, utöver schablonavdraget på 40 000 kronor. Det innebär att om du får intäkter under 50 000 kronor från uthyrningen av småhuset, behöver du inte betala skatt för det.

Är du redan pensionär kan hyrestillskottet ge lite extra guldkant i vardagen. För dig som fortfarande förvärvsarbetar kan hyresöverskottet vara de extra pengarna som du behöver för att spara till pensionen. På Privata Affärers hemsida finns en utmärkt räknesnurra där du kan räkna ut hur mycket hyra du kan ta ut utan att den skall anses vara oskälig. http://www.privataaffarer.se/bostad/hogre-andrahandshyror-472314

På skatteverkets hemsida finner du skattereglerna kring uthyrning.

http://www.skatteverket.se/privat/skatter/fastigheterbostad/uthyrningavbostad.4.233f91f71260075abe8800033479.html

Exempel:

Hyr ut och få 4 166 kr i månad skattefritt. Sparar du 4 166 kr/månad under 10 år kommer du att ha ett kapital på 583 618 kr vid 3% förräntning. Ett mycket bra tillskott till pensionen.

Du kan göra ett avtal med din arbetsgivare om avsättning av en del av din lön till pension. För att det ska löna sig måste du ha en inkomst på minst 8,07 inkomstbasbelopp efter det att du har gjort löneavståendet. Om du gör ett löneavstående på lönedelar under 8,07 inkomstbasbelopp minskar din allmänna pension. Kontrollera att löneavståendet inte sänker avsättningen till din tjänstepension.

En del arbetsgivare erbjuder de anställda att betala in extra premier till den kollektiva pensionslösningen via löneavstående. Personligen skulle inte jag spara mina egna pengar i en kollektivavtalad produkt utan välja att lägga pengarna i en separat individuell pensionsförsäkring. Även om de låga avgifterna i de kollektivavtalade produkterna är lockande så vill jag själv kunna styra helt och hållet över mina egna pensionsavsättningar.

Som en följd av diskussionerna om eventuellt avskaffande av det privata pensionsavdraget har jag under den senaste tiden fått många frågor om löneavstående, t ex

”Jag jobbar på ett privat bolag med kollektivavtal. Då jag är född 1981 tillhör jag ITP1 min lön överstiger 8 basbelopp per år med råge.
2015-2016 när det privata avdragsgilla pensionssparandet försvinner. Hur bör jag förhandla med företaget?
De kan ju göra extra premieinbetalningar på min ITP1. Om man tex väljer att avstå 2% lön bör de kompensera ytterligare med någon procentandel då de slipper arbetsgivaravgift på den summan?”

Svar (gäller för en person med ITP1): Jag tycker att löneavstående skall vara ett nollsummespel för arbetsgivaren. Arbetsgivaren skall varken vinna eller förlora på att en anställd väljer att avstå lön till förmån för pension.

Om du t.ex. har 47 000 kr per månad och avstår 2 000 kr i lön så skall arbetsgivaren betala 2 731 kr i pensionspremie.

Arbetsgivarens kostnad före löneavstående, per månad

Lön	2 000	x	1	2 000,0
Sociala avgifter		x	31,42%	628,4
Pension + sjukpremie	616	x	1	616,0
Löneskatt		x	24,26%	149,4
Total lönekostnad				3 393,8
Arbetsgivarens kostnad efter löneavstående, per månad
Premien som skall inbetalas till pension vid löneavstående	2 731	x	1	2 731,2
Löneskatt		x	24,26%	662,6
Total lönekostnad				3 393,8

Collectum har gjort en räknesnurra där du kan få fram arbetsgivarens kostnad för din pension. https://www.collectum.se/sv/Foretag/ITP-ITPK-och-TGL/Premier-avgifter-och-belopp/Vad-kostar-ITP/

Allt för ofta ser jag anställda som avstått 2 000 kr i lön och endast får 2 000 kr i pensionspremie. Detta blir en ren förlustaffär för den anställde. Du måste alltså vara observant så att det verkligen blir en fördel för dig.

Kontrollera vilka regler som gäller på din arbetsplats. Det enklaste är att ta kontakt med en försäkringsrådgivare som kan hjälpa dig att gå igenom din personliga situation och se om löneavstående är lönsamt för dig.

Pensionsmyndigheten beräknar att så många som 115 000 personer skulle kunna vara berättigade till bostadstillägg utöver de som redan har sökt. Bostadstillägget är en del av pensionen som man måste ansöka om hos Pensionsmyndigheten för att få del av. Några tumregler:

Alla ensamstående som har en inkomst på 13 000 kr/månad efter skatt bör kontrollera om de är berättigade till stödet. Samma gäller för den som är gift eller sammanboende och har mindre än 9 000 kr/månad kvar efter skatt. Gör en kontrollberäkning på pensionsmyndighetens hemsida http://secure.pensionsmyndigheten.se/BtpPrognosStart.html

Bostadsstöd betalas till de som har låg förmögenhet eller ingen förmögenhet alls. Om du äger fastigheten som du bor i, räknas inte värdet på fastigheten in i din förmögenhet!

Collectum har tagit fram en intressant statistik som visar pensionsinkomsterna län för län. Den visar till exempel att den som bor i Stockholm får procentuellt mindre i allmän pension än den som bor på Gotland. Att i framtiden behöva leva på 50 % av sin tidigare arbetsinkomst kan te sig skrämmande. Ta reda på hur det ser ut för dig själv! Du kan gå in på www.minpension.se så får du en prognos över din situation.

Läs även Collectums rapport. http://a5.mndcdn.com/image/upload/nfzkibw36cssitxwyg3e.pdf

 

SPP har nyligen fördubblat sin flyttavgift för att försöka hindra spararna från att flytta sina pengar. Aktiebolag har alltid framhållit att aktieägarna skall ha del av vinsten när det går bra, eftersom de får stå för fiolerna om det går dåligt. När kunderna nu väljer att lämna SPP slår bolaget till med en hög flyttavgift.
Detta resulterar i en inlåsningseffekt för de som inte hann flytta sina pengar innan avgiften infördes. Om det hade varit för att skydda kvarvarande försäkringstagares intressen så hade jag haft förståelse för avgiften men så är ju inte fallet i ett vinstutdelande bolag.

http://www.di.se/artiklar/2014/7/1/spp-chockhojer-flyttavgift/

Om 5 år går den första årskullen, som helt och hållet får sin pension från det nya pensionssystemet, i pension. Av dessa kommer 3 av 10 att få så låg pension att de blir berättigade till garantipension. Mer än 50% av kvinnorna kommer att bli berättigade till garantipension och eventuellt bostadsstöd.

Min reflektion är att många av de som har låg lön och pensionssparar idag redan nu bör fundera på om det inte istället är bättre att sluta pensionsspara och lyfta ut pengarna innan de går i pension. Det är klokt att förbereda sig i god tid, så att man hinner ta ut sitt privata pensionssparande medan man fortfarande jobbar. Läs mer i boken ”Planera Pensionsuttagen Rätt!” SvD har en intressant artikel http://www.svd.se/naringsliv/pengar/pension/majoriteten-av-kvinnor-riskerar-fattigpension_3702828.svd

Vill du veta vad du får för ersättning om du blir sjuk? Sjukersättningen styrs av din lön. Företagare tar ofta ut låg lön vilket resulterar i låg ersättning vid sjukdom. På nätet hittade jag en mycket användbar räknesnurra. Mata in din lön, anställningsförhållande, mm. Väl värd att testa.

 

http://www.ersattningskollen.se/#/income=15000&group=egen&self_employed_insurance[]=ingenting&private_insurance[]=ingenting&sick_type=sjuk_fritid&period=15

Innan du förhandlar, använd dig av 3 räknesnurror som finns på nätet. Ju bättre förberedd du är desto lägre ränta kommer du att betala!

Hur mycket ränta skall då man betala på sitt huslån? Allt för många har förhandlat till sig rabatter på huslånet och sedan trott att nu har jag en bra låneränta. När man vid ett senare tillfälle kontrollerar räntan på lånet så har banken avvecklat rabatten utan att meddela dig.

Skandiabanken har ett nytt sätt att prissätta huslån. Ingen förhandling utan du får rabatt på låneräntan i förhållande till ditt bankengagemang. Rabatten kan som högst bli 0,65%.

Tre bra länkar

• Svenska dagbladets räntekarta visar vad andra har fått betala för sitt lån. http://www.svd.se/naringsliv/sag-din-ranta/
• Mina lån är ett privat initiativ som visar samtliga utlåningsräntor för alla typer av lån. Lägsta räntan 1,95% och högsta räntan 611,42%!  http://xn--minaln-mua.se
• Skandiabankens lånesnurra; Mata in dina uppgifter och du får fram låneräntan utan förhandling. Där kan du själv lägga in lånebelopp och hur mycket du sparar och sedan få fram vilken ränta du kommer att betala. http://www.skandiabanken.se/hem/Lana/Bolan/Intro/