Från och med idag så gäller framtidsfullmakter.
Nu kan du själv bestämma vem som ska företräda dig i ekonomiska, juridiska och personliga angelägenheter om du skulle tappa din beslutsförmåga t.ex. på grund av skada eller sjukdom.
Alla som haft äldre släktingar som helt plötsligt inte själv kan ta hand om sina affärer vet hur krångligt det kan vara om man inte har förberett sig.
Kompenserar bankerna en låg bolåneränta med att ta ut ett högt pris på livförsäkring?
Hur vet jag om jag får en bra deal? Bankerna lockar gärna med billiga bolån men kompenserar med att samtidigt erbjuda en livförsäkring som är dyr. Hur ska man som privatperson kunna analysera detta? Det är oerhört svårt. Jag fick en fråga om en livförsäkring och tyckte att priset var högt, så jag gjorde en sammanställning av de olika bolagens erbjudanden. Inte helt lätt att jämföra.
När man shoppar lån är man helt fokuserad på att få en låg ränta. När det är klart läggs ofta ett erbjudandet om livförsäkring bordet, då är det lätt att gå i en fälla. Billigt lån – dyr livförsäkring? Det gäller att se upp!
När det gäller livförsäkring kan jag konstatera att Ikano Bank är dyrast. Det är verkligen inget platt IKEA pris. Deras pris är 3,5 gånger så högt som billigaste alternativet. Näst dyrast är SBAB som ägs av staten.
Priset för en livförsäkring på 1 miljon kronor, per bolag år för år från 18-64 år
För en livförsäkring på 1 000 000 kr är skillnaden mellan den dyraste och billigaste 143 149 kr. Billigast kostar 56 657 kr och dyrast 193 824 för samma tidsperiod.
Ställ följande frågor när du köper en livförsäkring.
1. Försäkringsbelopp = hur mycket betalas ut vid dödsfall?
2. Är försäkringsbeloppet detsamma under hela försäkringstiden?
3. Är livförsäkringen knuten till lånet?
4. Kan jag ha kvar försäkringen om jag avslutar lånet?
5. Krävs det hälsoprövning eller räcker det med ”fullt arbetsför”? Ett bolag som accepterar fullt arbetsför som kriterium för att få teckna försäkringen är
som regel dyrare än de som kräver fullgod hälsa. En fördel för dig som inte kan få någon annan försäkring.
Det kan vara mycket lönsamt att lägga ner lite tid när du köper din livförsäkring.
Det bästa är att lösa en livförsäkring separat som inte är kopplat till lånet.
”Att avgifterna påverkar vårt fondsparande är klart för alla, men hur mycket är det få som vet. Under 35 års pensionssparande kan 30 procent av kapitalet försvinna till fondbolagen – och till den osynlige tjuven” skriver Avanza på sin hemsida.
Detta är helt korrekt. Om man väljer mellan två likvärdiga placeringar, så blir det sparade kapitalet större, hos den förvaltare som har haft de lägsta avgifterna.
Det är bra att Avanza sätter fokus på avgifterna. Det tvingar andra aktörer att följa efter och i slutändan är det vi konsumenter som är vinnare. Men, det är inte alltid som billigt ger mest.
Pensioner är komplexa produkter och kan innehålla många finesser som du som kund kan ha stor glädje av. Däremot kan avsaknad av flexibilitet orsaka dig stora kostnader. Avanzas försäljning av tjänstepensioner har ökat kraftigt de senast åren. Vad kunderna inte känner till är att Avanzas produkter inte är lika flexibla som många andra aktörers. T.ex. saknar Avanzas försäkringar förfoganderätt. Dessutom kan man konstatera att hos Avanza betalas efterlevandepensionen ut under 5 år, om du avlider innan utbetalningen av ålderspension påbörjats. Vad betyder det för dig?
Förfoganderätt innebär att du kan bestämma att dina efterlevande själv kan förfoga över utbetalningen, det vill säga att de får rätt att ändra på utbetalningstidens längd och utbetalningstidpunkt. Har detta stor betydelse? Ja det har det, om du avlider och din partner har andra inkomster som gör att hen får betala full marginalskatt på utbetalningen.
Vem är den osynlige tjuven som gör att dina efterlevande kan förlora upp till 250 000 kr på varje miljon? Ingen information om detta finns att hitta på Avanzas hemsida. Informerar rådgivarna de kunder som flyttar till Avanza, om att de tappar förfoganderätten?
Det finns många fallgropar du kan undvika om du har kunskap. Du kan få hjälp genom att läsa boken Planera Pensionsuttagen Rätt! Det kan ju vara klokt även om du har många år kvar till pensionen. Beslut du fattar idag får effekt om många år. Det finns ett antal frågor som du kanske ska ställa innan du väljer vilket bolag som ska ta ha hand om ditt sparande. Erbjuder bolaget förfoganderätt? Avståenderätt? Kortaste tid som du får lov att ta ut pensionen? När du måste ha påbörjat pensionsutbetalningen? Det finns mycket att fråga om!
Enligt skattelagstiftningen kan en person ta ut sin pension på kortare tid än 5 år, mellan 60-65. Den kortaste tid man kan lyfta pension enligt inkomstskattelagen är 3 år, dvs. mellan 62 och 65.
Man kan undra varför Nordea valt att begränsa möjligheterna för kunden?
Just nu pågår en enorm flyttkarusell på pensionsmarknaden. Det vore på sin plats att Nordeas rådgivare informerar kunder som vill flytta sitt kapital till Nordea, att de inte kommer att får samma flexibilitet när de vill ta ut sina pengar. Det är viktigt att notera att en kund i Nordea har en ettårig karens som inte tillåter flytt första året.
Nordeakunder som vill ta ut pension på kortare tid kan utnyttja flytträtten och välja ett bolag som är mer flexibelt. Detta måste göras i god tid innan pensionen tas ut.
Skandalerna kring våra pensionspengar har duggat tätt den senaste tiden. Nu avslöjar TV4 att försäkringsjätten Folksam, använder tvivelaktiga metoder när man förmår kunder att flytta sin tjänstepension till företaget. Se inslaget
Valet pågår nu! Mandattiden går ut för oss som valdes in i Skandias Fullmäktige för 3 år sedan. Gå in på rösta så får du mer information om alla kandidaterna. Utnyttja din möjlighet att som Skandiaägare påverka ditt företags framtid och ditt eget sparande, genom att rösta fram de representanter som du tycker bäst företräder dina intressen.
Rösta innan 15 mars
Den 15 mars är sista dagen för att rösta fram Skandias fullmäktige. Din röst gör skillnad!
Driver du ett aktiebolag och ditt löneuttag ur företaget överstiger 443 200 kr /år är det mer lönsamt att kombinera löneuttaget med aktieutdelning. Gränsen för när du skall övergå till lön + aktieutdelning beror på flera olika faktorer. Var din punkt ligger beror på olika faktorer som jag beskriver i boken Bli inte Blåst på Pensionen under ”8 viktiga trappsteg”.
Rot/Rutavdrag årsskiftesproblematik
Du kan få Rot/Rutavdrag i år för tjänster som är färdiga senast 31 januari nästa år.
”De som har köpt rot- eller rutarbete i slutet av år 2016 måste tänka på vilken sida av årsskiftet arbetet betalas. Du och köparen måste också tänka på när arbetet utförs.
Rot- och rutarbetet ska vara fakturerat och betalat under 2016 för att skattereduktionen ska räknas på beskattningsåret 2016. Det är alltså datumet när köparen betalar för arbetet som styr vilket beskattningsår avdraget hamnar på.
Om du och köparen har kommit överens om en förskottsbetalning och betalningen sker innan ett årsskifte måste arbetet vara utfört senast den 31 januari året efter det betalades.
Exempel: betalas arbetet i förskott i till exempel december år 1 måste arbetet utföras senast den 31 januari år 2 för att du ska kunna få någon utbetalning.”(Texten är hämtad från skatteverkets hemsida).
Ta ut lön innan årsskiftet!
Driver du aktiebolag? Du vet väl att samhället grundar storleken på ålderspension, sjukpenning och föräldrapenning på utbetald lön. Om du har enskild firma eller handelsbolag är det överskottet av aktiv näringsverksamhet efter egenavgifter som räknas som din lön.
Tänk på att man betalar en högre marginalskatt på inkomster över 443 200 kr/år.
I morgon kommer ett nytt tips!
Du som helt saknar pensionsrätt i anställning – dvs. bara har rätt till allmän pension enligt lag –kan fortfarande göra ett avdrag för privat pension. Du kan dra av upp till 35 procent av lönen, dock max tio basbelopp.
De generösa avdragsreglerna kräver att man aldrig tidigare haft pensionsrätt hos nuvarande arbetsgivare och att man, under hela beskattningsåret, helt saknat pensionsrätt i sina anställningar.
Pensionsavsättning som ska ligga till grund för 2016 måste genomföras före nyår.
I morgon kommer ett nytt tips!
Pensions-kombo! Båda böckerna för samlingpris
699.00 kr inkl. moms och ev. frakt
Planera Pensionsuttagen Rätt!
420.00 kr inkl. moms och ev. frakt
