Författare: Nils Bacos

Avskaffandet av pensionsavdraget kommer att bli verklighet om regeringens budgetförslag går igenom den 3 december. Är detta realistiskt? Den initierade vet att bank- och försäkringsrådgivare har en skyldighet att dokumentera de råd de lämnar till sina kunder. Finansinspektionen ställer hårda krav på detta. Kan man lämna bra och korrekta råd innan det finns ett beslut? Hur ska man hinna?

Konsument- och finansmarknadsminister Per Bolund tycker inte att omställningsperioden är för kort.

”– Det här är ju en reform som varit planerad ganska länge, även den förra regeringen lyfte det här förslaget och från oppositionens sida var det inte något starkt motstånd mot det här heller. Och nu finns det ju faktiskt en tid fram till årsskiftet som man faktiskt har en möjlighet att ändra sitt sparande, säger Per Bolund.”

Vad Per Bolund inte förstår är att en pensionsförsäkring kan innehålla så mycket mer utöver sparandet. Efterlevandeskydd, sjukförsäkring, premiebefrielse mm måste också tas hänsyn till när man lägger om sitt sparande. Det kräver tid, kunskap och noggrant övervägande innan man avslutar en befintlig försäkring och hittar en ny som passar ens behov. Skräckscenariot är naturligtvis att man inte blir beviljad en ny försäkring. Vad gör man då?

Om förslaget går igenom den 3 december har man i realiteten 21 dagar – inklusive röda dagar – på sig innan julafton inträder. Därefter är de flesta kontor stängda fram till den 31 december. Två till tre miljoner svenskar pensionssparar idag. Om endast 10% skulle ha tid och kraft att ta steget till att besöka sin pensionsrådgivare under denna period, skulle det innebära att en enorm mängd kunder skulle storma försäkringsgivarnas kontor. Trångt i dörröppningen!

Ett annat faktum är att om man vill köpa en ny sparförsäkring, kan man tvingas att göra en hälsodeklaration. Det innebär i vissa fall att man måste begära in journaler och annan information. 21 dagar inklusive röda dagar! Hur ska man hinna? Hur ska man kunna få seriös rådgivning?

Visst kan man ta kontakt med sin rådgivare redan idag. Men – vad ska hen ge råd om innan det finns ett konkret beslut att rätta sig efter? Ingen vill ju säga upp ett bra sparande förrän det är ett måste.

I Regeringens budgetförslag finns ett antal förslag om ändrade regler inför 2015 som kan komma att påverka din situation. Tidigast den 3 december vet vi besked.
Vi kommer att lägga ut information om ändringarna på Facebook.  Du hittar oss på www.facebook.com/maximeradinpension
Gilla, så får du automatiskt en propå när vi lägger ut nytt material.
Dela gärna med dina Facebook-vänner så att de också får veta att böckerna finns.

Tänk om alla vore lika kloka som du! Tyvärr är det allt för många som tackar nej till premiebefrielse försäkring i tron att man alltid kommer att vara frisk.

Vad du än gör så avsluta inte din försäkring. SEB Trygg Liv kommer att fortsätta betala pensionsinsättningen oavsett om avdragsrätten försvinner.

Samhället vill att vi skall arbeta längre. Sverige behöver pensionärernas kompetens. Under flera år har man därför försökt att få äldre att stanna kvar på arbetsmarknaden. Med dagens skatteregler är det lönsamt att ha kvar en fot i arbetslivet efter 65 år.

Den nya regeringen föreslår nu ändringar som innebära skattehöjningar för äldre arbetskraft. De som väljer att arbeta efter 65 år ger av sin tid som pensionär, av sin kompetens och sina friska år till samhället. Är det då inte skäligt att de får behålla lite mer av inkomsten. Jag kan undra hur många äldre som nu kommer att välja att ta ledigt istället för att arbeta?

Pensionsmyndighetens rapport om seniorlån som släpptes igår, visar precis det som jag har tagit upp i min bok ”Planera Pensionsuttagen rätt”. Vi vet att seniorlån vanligtvis är mycket dyra. Det är därför bra att de också tar upp det billigare alternativet som jag beskriver, dvs att man kan låna av banken via sina barn.

Pensionsmyndighetens skriver ”Ett sätt ….. att barnen tar lån av banken med förälderns hus som säkerhet …………….. kräver en del administration samt möjligheten att betala räntor löpande men kan i gengäld innebära stora besparingar.”

Jag tycker egentligen att det är ganska enkelt att administrera ett barn-föräldralån och med tanke på att man kan spara väldigt mycket pengar kan det var värt besväret.

Förutom modellen som jag beskriver i boken kan man göra på andra sätt, som inte blandar in banken. Alternativen är många och ni måste hitta en modell som passar er egen situation. T ex kan

• barnen ta av sina egna besparingar och lånar ut till föräldrarna som betalar ränta till barnen.
• barnen låna pengar till föräldrarna genom en överföring varje månad istället för att spara på banken. Föräldrarna betalar ränta till barnen.
• barnen låna ut pengar till föräldrarna. Räntan betalas genom att skulden ökar.

Kom ihåg att ni måste göra en ordentlig dokumentation, skriva reverser, mm. Tänk på att ni skall kunna redogöra för det hela vid ett kommande arvskifte.

I morgon släpper Pensionsmyndigheten en spännande rapport som belyser den ökade försäljningen av seniorlån. Seniorlån är ett bostadslån där äldre personer belånar sin bostad för att dryga ut pensionen. Seniorlån är en klassisk kostnadsfälla där den oinvigde lätt hamnar i ett lån med höga kostnader. Vi pratar då hundra tusentals kronor i extra kostnader.

I min bok ”Planera Pensionsuttagen Rätt!” (tredje upplagan) beskriver jag seniorlån och ger förslag till alternativ till de dyrare varianterna som finns på marknaden. Jämför man Hypotekspension med ett privat alternativ blir skillnaden i kostnad under en 20-årsperiod ca 220 000 kr (siffror från februari 2014) för ett lån på 200 000 kr.

Och nu har det blivit ännu dyrare för sedan dess har ränteläget sjunkit! Statslåneräntan har sjunkit med hela 0,6%. Samtidigt har Hypotekspension höjt sin ränta med 0,2 %. Dyrt blir ännu dyrare! Hypotekspension har alltså ytterligare ökat sin vinstmarginal. Jag hoppas att Pensionsmyndigheten vågar sätta fingret på de höga kostnaderna som aktörerna tar ut.

I ett pressmeddelande från Nordea anger man att 32 % anser att de inte kan bo kvar om partnern avlider. ”För många räcker 100 kr i månaden för ett skydd som gör att familjen kan bo kvar, jämför det med dagens lunch” säger Birgitta Burreau. Jag roade mig med att jämföra lite olika livförsäkringar på marknaden. Prisskillnaderna är stora! Jag hittade försäkringar som kostar hälften av vad livförsäkringarna på Nordea kostar. Det gäller att jämföra priserna hos de olika försäkringsbolagen, annars bjuder du Nordea på en lunch varje gång du betalar din livförsäkringspremie hos dem.

Nordeas Pressmeddelande

 

På min pension.se kan de allra flesta få en bra prognos över sin kommande pension. Nu kommer systemet även att stödja tre nya pensionsavtal. Nytt är att bankanställda med BTP1, kommun- och landstingsanställda födda 1986 och senare samt SAS-piloter som omfattas av PPA 13 nu även kan se sina tjänstepensioner. Logga in på minpension.se för att få en samlad bild över din pension.

Du kan göra ett avtal med din arbetsgivare om avsättning av en del av din lön till pension. För att det ska löna sig måste du ha en inkomst på minst 8,07 inkomstbasbelopp efter det att du har gjort löneavståendet. Om du gör ett löneavstående på lönedelar under 8,07 inkomstbasbelopp minskar din allmänna pension. Kontrollera att löneavståendet inte sänker avsättningen till din tjänstepension.

En del arbetsgivare erbjuder de anställda att betala in extra premier till den kollektiva pensionslösningen via löneavstående. Personligen skulle inte jag spara mina egna pengar i en kollektivavtalad produkt utan välja att lägga pengarna i en separat individuell pensionsförsäkring. Även om de låga avgifterna i de kollektivavtalade produkterna är lockande så vill jag själv kunna styra helt och hållet över mina egna pensionsavsättningar.

Som en följd av diskussionerna om eventuellt avskaffande av det privata pensionsavdraget har jag under den senaste tiden fått många frågor om löneavstående, t ex

”Jag jobbar på ett privat bolag med kollektivavtal. Då jag är född 1981 tillhör jag ITP1 min lön överstiger 8 basbelopp per år med råge.
2015-2016 när det privata avdragsgilla pensionssparandet försvinner. Hur bör jag förhandla med företaget?
De kan ju göra extra premieinbetalningar på min ITP1. Om man tex väljer att avstå 2% lön bör de kompensera ytterligare med någon procentandel då de slipper arbetsgivaravgift på den summan?”

Svar (gäller för en person med ITP1): Jag tycker att löneavstående skall vara ett nollsummespel för arbetsgivaren. Arbetsgivaren skall varken vinna eller förlora på att en anställd väljer att avstå lön till förmån för pension.

Om du t.ex. har 47 000 kr per månad och avstår 2 000 kr i lön så skall arbetsgivaren betala 2 731 kr i pensionspremie.

Arbetsgivarens kostnad före löneavstående, per månad

Lön	2 000	x	1	2 000,0
Sociala avgifter		x	31,42%	628,4
Pension + sjukpremie	616	x	1	616,0
Löneskatt		x	24,26%	149,4
Total lönekostnad				3 393,8
Arbetsgivarens kostnad efter löneavstående, per månad
Premien som skall inbetalas till pension vid löneavstående	2 731	x	1	2 731,2
Löneskatt		x	24,26%	662,6
Total lönekostnad				3 393,8

Collectum har gjort en räknesnurra där du kan få fram arbetsgivarens kostnad för din pension. https://www.collectum.se/sv/Foretag/ITP-ITPK-och-TGL/Premier-avgifter-och-belopp/Vad-kostar-ITP/

Allt för ofta ser jag anställda som avstått 2 000 kr i lön och endast får 2 000 kr i pensionspremie. Detta blir en ren förlustaffär för den anställde. Du måste alltså vara observant så att det verkligen blir en fördel för dig.

Kontrollera vilka regler som gäller på din arbetsplats. Det enklaste är att ta kontakt med en försäkringsrådgivare som kan hjälpa dig att gå igenom din personliga situation och se om löneavstående är lönsamt för dig.