Författare: Nils Bacos

Tips nummer 5 inför 2015

Glädjande för i år är de många röda dagarna!

Tänk på att du inte har så många dagar på dig för att göra dina transaktioner.

Även bankpersonal skall ju vara lediga! Vissa transaktioner kräver flera bankdagar!

I morgon kommer ett nytt tips!

 

Sälja aktier och Fonder innan årsskiftet?

Tips nummer 4 inför 2015

Har du vinster och förluster kan det vara klokt att sälja nu. Du kan då kvitta dem mot varandra.
Man måste inte gå via börsen när man säljer. Man kan sälja aktierna inom familjen på så sätt slipper man betala courtage.

Ett annat skäl till att sälja nu kan vara att du har utnyttjat Rot/Rut avdraget och inte har tillräckligt skatteunderlag. (se tips nr 1 och 3) Om du har orealiserade kapitalvinster, så kan du passa på att säja nu så att din skatt ökar. Sälj av så mycket aktier/fonder etc så att du kan utnyttja Rot/Rut avdraget fullt ut.

Tips nummer 3 inför 2015

Om ni till exempel äger er bostad tillsammans och gemensamt står för lånen är det vanligt att man fördelar räntekostnaden. Ibland aviseras räntan endast till den ena parten vilket gör att man lätt glömmer bort att båda har avdragsrätt. Har man dessutom använt Rut/Rot avdraget och fakturan är ställt till personen i hushållet som drar av räntorna. Kan ni förlora en del av avdraget.

Det är viktigt att se på helheten. Tänk på att avdraget aldrig kan bli högre än den totala skatt du betalat på din inkomst. Kontakta ert låneinstitut före årsskiftet och meddela hur ni vill fördela räntan mellan er.

Om ni är flera låntagare som står för era lån kan ni fördela räntekostnaden mellan er. Tänk på att varje person har rätt till en skattereduktion på 30 % på räntekostnader upp till 100 000 kr. På räntekostnader över 100 000 kr är reduktionen endast 21 %.

 

Pensionsavdrag Tips nummer 2 inför 2015

Just nu är det gyllene tider för bankernas reklam om pensionsavdrag! Men är det lönsamt för dig eller banken? Reklam ”årets julklapp ger du till dig själv” är ofta en julklapp till banken. Pensionsavdraget är lönsamt för den som har en inkomst över 433 900 kr.

På låga inkomster kan det till och med vara en förlustaffär.  Du kan lätt kontrollera om det är lönsamt för dig genom att mata in din inkomst på pensionskollen.

https://maximeradinpension.se/pensionskollen-2/

Tipps nr 1 inför årsskiftet!

Planera Nu så att du inte får restskatt!

Rot/Rut avdraget är 50 000 kr. Blir din skatt lägre kommer du inte att kunna utnyttja Rot och Rut avdraget fullt ut eftersom avdraget görs mot din skatt. Har du andra avdrag i din deklaration så dras de före ROT/RUT-avdraget. Du kan aldrig få mer i skatteavdrag än den slutlig skatt du skall betala. Tänk på att pensionsavgiften och kyrkoskatten inte får räknas med i skatteunderlaget. Om du har orealiserade kapitalvinster, så kan du passa på att säja nu så att din skatt ökar. Sälj av så mycket aktier/fonder etc så att du kan utnyttja avdraget.

Budgeten gick inte igenom och det blir nyval. Utifrån ett pensionsperspektiv innebär detta att

• Höjd skatt för pensionärer som arbetar går inte igenom nu
• Förslaget om höjda arbetsgivaravgifter/egenavgifter för pensionärer går inte igenom nu
• Skattesänkningen för pensionärer med låga pensioner genomförs inte nu.
• I skrivande stund är det inte helt klart hur det blir med minskat/slopat privat pensionsavdrag. Båda blocken har förslag om slopad avdragsrätt. Det kan bli så att myndigheterna inte hinner fatta de formella besluten, så att en sänkning av avdragsrätten skall kunna gälla från och med 2015-01-01. Konsekvensen blir då att man kommer att kunna utnyttja privat pensionsavdrag även nästa år.

Om du har en pensionsförsäkring är det klokt att förskottsbetala kommande premier. Betala maximal avdragsgill premie för 2014 innan årets slut och eventuellt även 12 000 kr för 2015 redan i januari. Var tydlig med att inbetalningen för 2015 ska räknas som förskottsbetalning på kommande premier.

Här står vi just nu men det är mycket som är osäkert i detta läge. I politik kan ju mycket hända. Vi får följa utvecklingen.

Swedbank har tagit betalt för något de inte levererat! Enligt Aktiespararna har Swedbank tagit ut alldeles för hög avgift för sin Robur Allemansfond Komplett och Swedbank Robur Kapitalinvest.

De har tagit betalt för en aktivt förvaltad fond men levererat en indexfond. En indexfond kostar ca 0,4 % och Swedbank har tagit en avgift på 1,42 %. 1% extra avgift kanske inte verkar så mycket men sett över tiden blir det mycket stora belopp. Vill du bli kompenserad skall du hänga på Aktiespararnas anmälan till Allmänna reklamationsnämnden. Du hittar deras anmälningsblankett på http://www.aktiespararna.se/robur

Tror bankerna inte att kunderna förstår!

Finansinspektionen vill att bankerna ska redovisa sin genomsnittsränta för bolån. Den räntesats man redovisar i dagspressen idag är den ordinarie prislistan, innan rabatter, som man kan förhandla. Det är självklart intressant för konsumenten att få veta vad bankens genomsnittliga ränta är.

Bankföreningen säger i sitt remissvar att en redovisning av genomsnittsräntan inte skulle ge kunden ett mervärde eftersom den bygger på olika individuella omständigheter. Men genomsnitt är ju genomsnitt! Och det är väl utmärkt att kunden får en möjlighet att värdera det erbjudande hen får.

Bankföreningen verkar inte ha särskilt höga tankar om sina kunders förmåga att kunna bedöma vad genomsnitt står för. Oroväckande! Enligt Bankföreningen förstår inte heller kunderna att lånevillkor är olika i förhållande till personlig inkomst, skulder, övrigt sparande mm. Personligen tror jag att de allra flesta kunder både förstår samt har en bra inblick i sin egen ekonomi.

Bankföreningen anser dessutom att förslaget om redovisning av genomsnittsränta ”……..innebär att företagets kredithandläggare kommer att behöva mer tid i dialogen med kunden. Det kommer troligen att öka bankens kostnad” säger de. Med tanke på gapet mellan inlåning och utlåning så borde det finnas utrymme att ge professionell rådgivning till kunderna.

I brist på annat kan jag rekommendera Svenska Dagbladets Räntekarta http://www.svd.se/naringsliv/sag-din-ranta/

Bankföreningens remissyttrande

 

 

Avskaffandet av pensionsavdraget kommer att bli verklighet om regeringens budgetförslag går igenom den 3 december. Är detta realistiskt? Den initierade vet att bank- och försäkringsrådgivare har en skyldighet att dokumentera de råd de lämnar till sina kunder. Finansinspektionen ställer hårda krav på detta. Kan man lämna bra och korrekta råd innan det finns ett beslut? Hur ska man hinna?

Konsument- och finansmarknadsminister Per Bolund tycker inte att omställningsperioden är för kort.

”– Det här är ju en reform som varit planerad ganska länge, även den förra regeringen lyfte det här förslaget och från oppositionens sida var det inte något starkt motstånd mot det här heller. Och nu finns det ju faktiskt en tid fram till årsskiftet som man faktiskt har en möjlighet att ändra sitt sparande, säger Per Bolund.”

Vad Per Bolund inte förstår är att en pensionsförsäkring kan innehålla så mycket mer utöver sparandet. Efterlevandeskydd, sjukförsäkring, premiebefrielse mm måste också tas hänsyn till när man lägger om sitt sparande. Det kräver tid, kunskap och noggrant övervägande innan man avslutar en befintlig försäkring och hittar en ny som passar ens behov. Skräckscenariot är naturligtvis att man inte blir beviljad en ny försäkring. Vad gör man då?

Om förslaget går igenom den 3 december har man i realiteten 21 dagar – inklusive röda dagar – på sig innan julafton inträder. Därefter är de flesta kontor stängda fram till den 31 december. Två till tre miljoner svenskar pensionssparar idag. Om endast 10% skulle ha tid och kraft att ta steget till att besöka sin pensionsrådgivare under denna period, skulle det innebära att en enorm mängd kunder skulle storma försäkringsgivarnas kontor. Trångt i dörröppningen!

Ett annat faktum är att om man vill köpa en ny sparförsäkring, kan man tvingas att göra en hälsodeklaration. Det innebär i vissa fall att man måste begära in journaler och annan information. 21 dagar inklusive röda dagar! Hur ska man hinna? Hur ska man kunna få seriös rådgivning?

Visst kan man ta kontakt med sin rådgivare redan idag. Men – vad ska hen ge råd om innan det finns ett konkret beslut att rätta sig efter? Ingen vill ju säga upp ett bra sparande förrän det är ett måste.

I Regeringens budgetförslag finns ett antal förslag om ändrade regler inför 2015 som kan komma att påverka din situation. Tidigast den 3 december vet vi besked.
Vi kommer att lägga ut information om ändringarna på Facebook.  Du hittar oss på www.facebook.com/maximeradinpension
Gilla, så får du automatiskt en propå när vi lägger ut nytt material.
Dela gärna med dina Facebook-vänner så att de också får veta att böckerna finns.