Författare: Nils Bacos

Du kan alltid vända dig till Pensionsmyndigheten för att diskutera din pensionssituation. Vid ett besök på pensionsmyndigheten nyligen, fick jag möjlighet att se hur handläggarna arbetar med det nya systemet som innebär att Pensionsmyndigheten har möjlighet att se hela din pensionsbild förutsatt att du ger dem tillåtelse till det. Genom att ange koden som du fått med ditt orangea kuvert, ger du handläggaren på Pensionsmyndigheten en temporär tillåtelse att se samma sak som du ser i www.minpension.se. Handläggaren får därigenom en helhetsbild över din pensionssituation, d.v.s. en sammanställning över dina privata-, tjänste- och allmänna pensioner. Pensionsmyndighetens personal kommer inte att ge dig några konkreta råd utan snarare ge dig vägledning i form av; har du funderat på…… har du tänkt på…. du kanske skulle tala med ditt försäkringsbolag om …… osv.

Tänk på att även om du ser hela ditt pensionsengagemang i www.minpension.se blir bilden inte komplett förrän du också tagit hänsyn till boendesituation, skulder och övriga tillgångar. Utnyttja

Pensionsmyndigheten som bollplank. Det kan dessutom vara en utmärkt förberedelse inför ditt möte med din pensionsrådgivare. Ju bättre förberedd du är desto mer får du ut av mötet.

 

SEB skriver på sin blogg att regeringens förslag till avskaffande av pensionsavdraget är fel tänkt. Man kan ju fråga sig för vem det blir fel? För privatkunderna eller för banken?

I artikeln skriver man bland annat ”Oavsett om det blir verklighet – uppmana dina anställda att löneväxla till sin pension, för en drägligare framtid.”

Löneväxling istället för uttag av lön riskerar att bli ännu mer fel än de privata pensionsförsäkringar som bankerna hittills har sålt till sina kunder som har inkomster under brytpunkten.

Vi kan konstatera att effekten av ett löneavstående (löneväxling) för en person med inkomster under 459 183 kr/år (8,07 inkomstbasbelopp) är att hon får lägre sjukpenning, lägre föräldrapenning och sänkt allmänna pension. För dig som har en inkomst över 459 183 kr kan det emellertid vara en bra affär.  Du som har en lön under 459 183 kr ska alltså inte löneväxla utan istället spara skattade pengar.

http://greenroom.seb.se/feltankt-att-avskaffa-pensionsavdraget/

Bolagsverkets statistik över nyföretagandet för februari 2014 visar att antal nystartade bolag minskat jämfört med februari 2013. Statistiken avser de fyra vanligaste företagsformerna; 3 748 aktiebolag, 1601 enskild näringsidkare, 392 handelsbolag och 58 kommanditbolag bildades i februari 2014. Aktiebolagen minskar med 3,4 procent, antalet enskilda näringsidkare minskar med hela 10,8 procent.Att antalet enskilda näringsidkare minskar så kraftigt är oroväckande och beror nog delvis på att reglerna för att bilda aktiebolag har ändrats. Slopad revisorsplikt och sänkt aktiekapital gör att många nyföretagare startar direkt med ett aktiebolag.

Det är troligt att många nystartade företagare inte förstått fördelarna med enskild näringsverksamhet. Det finns olika anledningar att välja den ena eller andra bolagsformen. Ett skäl som sällan belyses är konsekvenserna vid sjukdom. Den som startar ett aktiebolag räknas som anställd. Det är den verkliga lönen som företagaren lyfter som avgör hur stor sjukpenningen blir. Verkligheten för många nystartade företagare är att utrymmet för eget löneuttag är noll eller mycket begränsat de första åren.

Om man däremot startar enskild firma, handelsbolag eller kommanditbolag får man under de första 24 månaderna tillgodoräkna sig en sjukpenninggrundande inkomst. Inkomsten beräknas på genomsnittet av vad anställda med samma arbetsuppgifter, utbildning och erfarenhet har. Skillnaden i sjukersättning kan vara flera 100 000 kr mellan den som driver aktiebolag och den som driver enskild näringsverksamhet. Börja därför gärna med enskild firma och växla sedan över till AB när du vet att din affärsidé håller och genererar en hygglig lön.

Avdraget för privat pensionssparande sänks från 12 000 kr per år till 2 400 kr år 2015
och slopas helt år 2016. Om du har en inkomst över 433 900 kr så kan du utnyttja pensionsavdraget under 2014 och 2015.  Om du redan har en pensionsförsäkring kan du kontakta ditt försäkringsbolag och be att få betala maximal avdragsgill premie för 2014 och 2015. Därefter avslutar du sparandet (begär fribrevsläggning). Om du inte har fullgod hälsa, prata med ditt försäkringsbolag och se vilka möjligheter du har att flytta över riskdelarna av din avdragsgilla försäkring till en motsvarande skattefri produkt. Avsluta aldrig en existerande försäkring innan din nya försäkring är godkänd!Har du inkomster under 433 900 kr kan du redan nu avsluta pensionssparandet och välja en icke avdragsgill sparform.

Exempel på extra premieinbetalning under 2014 och 2015

Att agera ytterrock åt ett oseriöst bolag innebär i min värd att man också är oseriös. Hur skall kunderna kunna veta?
Läs  DI

 

Den 1 april höjer Swedbank flyttavgiften för pensionsspararna. Avgiften kommer att vara 500 kr + en procentuell avgift. Den procentuella avgiften kan vara upp till 5 % av kapitalet. Om du inte är nöjd med ditt sparande i Swedbank eller funderar på att flytta dina pengar till ett annat bolag – gör slag i saken före avgiftshöjningen! Vem vill betala 5 % av hela sitt kapital i flyttavgift?!

Ett antal fristående Sparbanker slås nu samman. Konsumenterna kommer att förlora på att konkurrensen bland bankerna minskar. Men de största förlorarna kan bli banktjänstemännen. Det finns nämligen en märklig passus i banktjänstemännens pensionsavtal som möjliggör för arbetsgivaren att flytta över anställda från BTP2 till BTP1.  BTP1 är oftast billigare för arbetsgivaren och sämre för den anställde. Du som är bankanställd måste se till att du inte flyttas över i det nya premiebaserade pensionssystemet (BTP1)i samband med att du byter anställning inom den nya storkoncernen.

 

Sänk temperaturen i huset och släck lampor. Du drar på så sätt ner på elförbrukningen vilket kan ge stora kostnadsbesparingar. Täta dina fönster, minska din varmvattenförbrukning, laga droppande kranar och sätt in snålspolande munstycken. Allt är exempel på enkla och billiga sparåtgärder.

• Se över ditt värmesystem, tilläggsisolera, installera värmepump, byta fönster. Detta sänker oftast också dina kostnader men kräver vanligtvis en initial investering.
• Att välja en annan elleverantör kan sänka dina kostnader.

Bra länk www.konsumenternas.se välj; el, gas och fjärrvärme

Räntan på ett vanligt transaktionskonto är mycket låg. Se till att du inte har mer pengar på kontot än du behöver för din dagliga konsumtion. Om du har överskott, ska du flytta dina pengar till ett konto som har högre ränta eller amortera på dina lån.

Alltför många har pengar stående på konton med låga räntor samtidig som de tar lån till en högre ränta. Den enda som vinner på det är banken.

Det kan vara upp till 2.3% skillnad i ränta mellan olika banker på konton med rörlig ränta, fria uttag och insättningsgaranti. Läs mer http://www.di.se/artiklar/2014/1/24/sa-maxar-du-sparrantan/

Det finns många olika sätt att låna pengar på. Banklån, kreditkortslån, SMS-lån, konsumtionslån, mm. Långivarna tar ut ränta, aviseringskostnader, faktureringskostnader mm. Räntan du betalar variera mellan olika långivare. Du kan ofta få ner din månadskostnad genom att se över dina krediter. Genom att samla dina krediter hos en långivare kan du minska dina kostnader.
Bolån är bankernas stora mjölkko. Man får ofta en rabatterad ränta när lånet läggs upp. När det gått en tid så avvecklas rabatten. Du måste bevaka din räntekostnad. Det brukar räcka med att man säger till men man måste göra det för varje period. Får du ingen rabatt byt bank!

Bra länkar:
Svenska Dagbladets räntekarta www.svd.se/naringsliv/sag-din-ranta/ där ser du vilken ränta andra har fått.
www.konsumenternas.se välj; bank och försäkring/låna