År: 2015

Regeringen föreslår att alla personer som fyllt 65 år vid årets ingång och arbetar, ska få höjd skatt. Man räknar med att få in 1,77 miljarder kronor till statskassan genom detta. Samtidigt ska skatten sänkas för alla personer över 65 år med pensionsinkomster upp till 20 000 kr per månad. Detta kommer att kosta statskassan 1,87 miljarder. Konsekvensen blir att de pensionärer som arbetar kommer att få betala till de pensionärer som inte arbetar. Samtidigt vill regeringen att fler ska arbeta längre upp i åldrarna.

Under många år har jag alltför ofta hört att det inte är lönt att arbeta eftersom det mesta av det man tjänar går i skatt. Under de senaste åren har emellertid trenden börjat vända. Fler pensionärer har fått upp ögonen för att det kan ge ett bra tillskott i kassan att arbeta extra. Vad är det då för signaler man skickar ut nu? Behövs inte pensionärernas arbetskraft längre?

photo credit: Spiraling out of Control via photopin (license)

Myndigheterna ställer krav på att pensionsbolagen skall ha vissa säkerhetsmarginaler och det är ju bra för oss konsumenter.

Nu finns det emellertid ett förslag att de bolag som har hand om dina tjänstepensioner ska tillåtas ha lägre kapitalkrav än de som har hand om din privata pension.

För oss konsumenter skulle det innebära att de bolag som har både privat- och tjänstepensioner måste dela upp kapitalet i två olika påsar – eller kanske till och med bilda nya bolag – vilket skulle kosta väldigt mycket pengar. Pengar som du och jag måste betala.

Man kan ställa sig följande frågor:

• Är det någon skillnad mellan att vara försäkrad i en tjänstepension eller i en privatpension?
• Hur kan man motivera att ett sparbolag som endast har tjänstepensioner får ha lägre kapitalkrav?
• Är ett renodlat tjänstepensionsbolag skickligare på att förvalta pengar än de bolag som förvaltar både privat- och tjänstepensionskapital?
• Varför vill politikerna snedvrida konkurrensen?
• Slutligen: Är detta ett första steg i att slå samman tjänstepensionerna med den allmänna pensionen?

Sitter du också inne i regn och blåst på din semester? Passa då på att göra något du länge har tänkt… …lär dig mer om din pension.

Vi erbjuder alla som beställer regnvädersrabatt denna vecka (31):

150 kr på Planera Pensionsuttagen Rätt! (Läs mer om boken, beställ boken)

och/eller

50 kr på Bli inte blåst på Pensionen! (Läs mer om boken, beställ boken)

GLÖM INTE att ange koden: regn 31, för att få rabatten.

photo credit: splash via photopin (license)

Nu ställer Pensionsmyndigheten krav på att konsulter ska ha tjänstepension för att få uppdrag av Pensionsmyndigheten.

Jag tycker inte att det är myndighetens sak att bestämma hur en företagare skall använda sina inkomster. En företagare har ju olika möjligheter att ta ut ersättning ur sitt bolag och är utan tvekan den som bäst kan avgöra vilken lösning som är lämpligast.

Tjänstepension, aktieutdelning, direktpension är alla olika sätt att lyfta inkomst. Man kan antingen välja att ta ut all ersättning som lön eller att ta ut en lägre lön och lägga mellanskillnaden på en tjänstepension. Den allmänna pensionen liksom sjuk- och föräldrapenningen påverkas ju av storleken på lönen man lyfter så det gäller att tänka rätt.

På många företag har man möjlighet att omvandla delar av sin lön till pensionspremie. Samtidigt avråder man oftast anställda som har en lön under 8,07 inkomstbasbelopp att löneväxla eftersom det resulterar i att de förlorar andra förmåner.

Jag skulle vilja att Pensionsmyndigheten visar lite beräkningar där man jämför effekterna av uttag av en högre lön med uttag av lägre lön + tjänstepensionspremie.

Det finns arbetsgivare som kompenserar sina anställda med högre lön just för att de inte erbjuder tjänstepensionsavsättningar. Det är sedan upp till den anställde att välja om han vill spara eller konsumera den extra lönen.

Hur ska den som väljer att spara i privat pensionsförsäkring istället för tjänstepension göra? Kommer han eller hon inte längre att kunna få några uppdrag för Pensionsmyndigheten? Hur har ni tänkt?

Är det Pensionsmyndigheten sak att bestämma hur man skall spara?

photo credit: Facepalm via photopin (license)

Förbered dig inför semestern! Gör något bra av regnet och kylan!

Kolla igenom din ekonomi nu, så kan du ligga lugnt i hängmattan resten av semestern.

Tänk igenom vad du har för sparmöjligheter. Vilka skulder har du? Gör en inventering och fundera över alternativen.

Jag pratade precis med en person i 50-årsåldern som hade varit inne på vår hemsida och gjort pensionskollsberäkningen (klicka på länken och gör den du nu med!). Det visade sig att det inte lönade sig för henne att spara i avdragsgill pension. Däremot betalar hon dyra räntor för sina lån samtidigt som hon har ekonomiskt utrymme för regelbundet sparande.

Det kan ju låta konstigt att prata om skulder när man tänkt sig prata sparande. Men – vad man inte alltid tänker på är att den högsta riskfria förräntningen man kan få på sina pengar är att man gör sig av med sina dyra krediter. Det är inte ovanligt att man betalar 15 % i ränta på ett lån. SEBs ”Enkla lånet” eller Swedbanks ”PrivatlånDirekt”, Blankolån, avbetalningsköp eller ett billån har ofta räntor mellan 8-10%.

Kontrollera alltså dina skulder och amortera de dyra lånen innan du ger dig in i ett nytt sparande. Det betalar sig oftast bäst.

Photo credit: Quebec Summer 2010-16.jpg via photopin (license)

Det slopade pensionsavdraget gör att allt fler väljer att avstå lön för att få pengar insatta i en pension.

Jag har tidigare skrivit om löneavstående under rubriken Är löneavstående bra eller dåligt för dig?

Det finns emellertid ytterligare några saker som jag tycker man skall tänka på.

Flera fackförbund och arbetsgivare rekommenderar att pengarna sätts in i den ordinarie tjänstepensionen. Jag tycker emellertid att det finns flera skäl till att kräva att avsättningen skall göras till ett separat konto, skilt från den kollektivavtalade tjänstepensionen. Det ena är att man måste kunna kontrollera att avsättningarna görs rätt. Det andra är att man kanske i framtiden inte vill ta ut sitt löneavstående på samma sätt som man tar ut sin tjänstepension.

Dessutom tycker jag inte att man ska acceptera ett löneavstående om det innebär att tjänstepensionen blir lägre. När du och din arbetsgivare gör upp om löneavstående måste du dokumentera överenskommelsen och se till att det framgår att det är ursprungslönen (dvs den högre lönen) som skall gälla som pensionsmedförande lön.

Följ upp att arbetsgivaren har anmält rätt lön för din tjänstepension. Jag har vid ett flertal tillfällen upptäckt att arbetsgivare som gjort rätt från början, efter en tid helt plötsligt anmäler fel lön. Detta beror oftast på att man bytt lönehandläggare och den nya personen inte är informerad om överenskommelsen. I värsta fall måste du sedan kräva korrigering många år bakåt i tiden. Det kan vara en mycket komplicerad process, särskilt om man har bytt arbetsplats eller gått i pension.

Se dessutom till att löneavståendet sätts in i en tjänstepension som inte är livsvarig och inte styrd av kollektivavtalen. Kollektivavtalad pension har låga kostnader, men om du väljer en sådan, riskerar du att du i framtiden inte själv får styra över uttaget. Det är ju inte alls säkert att du vill ta ut pengarna på samma sätt som du tar ut din kollektivavtalade pension. Det kan ju till och med bli så att kollektivavtalad pension i framtiden endast kommer att kunna tas ut livsvarigt. Läs mitt blogginlägg Begränsad valfrihet!

Vad skulle det innebära för dig om du väljer att jobba några veckor i sommar? Vi hör ju dagligen att t ex sjukhusen skriker efter personal och de är inte de enda. Vissa arbetsgivare erbjuder till och med bonusar för att locka sommarpersonal.

Tänk så här! Du är pensionerad och fyllde 65 förra året. Du har fått nya krafter under vinterns ledighet och känner nu att det kunde vara lite roligt att fortsätta arbeta men kanske inte heltid. Vad skulle det innebära för dig rent ekonomiskt?Jag tar en sjuksköterska som exempel;

Hon har en pensionsinkomst på 204 000 kr per år och får ut 13 227 kr netto i månaden. Om hon får en extra inkomst på 40 000 kr under 2015, kommer hon att betala 5 696 kr i skatt, dvs behålla 34 304 kr netto av de intjänade pengarna. Oops! Det är ju mer än två och en halv månaders pension.

Dessutom kommer hennes allmänna- och tjänstepension att öka från och med 2017 med 600 kr per år. Det kan tyckas som en droppe i havet men om hon lever i 15 år till, blir det sammanlagt 9 000 kr före skatt. Lever hon längre ökar naturligtvis beloppet.

De nya reglerna kan ställa till det för dig som vill låna, regler om krav på amortering.

Det har väl knappast undgått dig att Finansinspektionen har föreslagit ett amorteringskrav! De nya reglerna tänkta att gälla från och med den 1 augusti 2015 och ska bara gälla nya lån. Det innebär att du har ett antal månader på dig om du funderar på att ta ett nytt lån.

Amorteringsbeloppets storlek kommer att bli större ju mer du lånar och det kan bli många tusenlappar i månaden. Hör du till dem som tänkt renovera köket eller göra andra reparationer och behöver extrapengar för det? Då är det viktigt att du lägger upp det nya lånet före den 1 augusti. Om du har tänk öka lånet på din villa för att dryga ut din pension gäller samma sak – låna före den 1 augusti!

I boken Planera Pensionsuttagen Rätt! kan du läsa om olika sätt att lägga upp ett s.k. seniorlån. En av effekterna skulle nu kunna bli att man måste låna mer än man tänkt sig så att det också räcker till amorteringen.

Finansinspektionen 11 mars 2015

FI föreslår att nya bolån med en belåningsgrad på över 70 procent ska amorteras ned med minst 2 procent av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Lån med under 70 procents belåningsgrad ska amorteras ned med minst 1 procent per år till dess att belåningsgraden är 50 procent.

Reglerna ska bara gälla nya bolån. Kravet på amortering gäller inte om man bara vill byta bank.

Nya bolån är:

• När man tar lån för att köpa en ny bostad och använder bostaden som säkerhet för lånet.
• När man tar ett nytt, eller utökar ett befintligt, lån med bostaden som säkerhet för att till exempel bekosta reparationer. Amorteringskravet gäller endast för det utökade lånet som ska amorteras ner tills den totala belåningsgraden är 50 procent eller till dess att det nya lånet är helt återbetalt.

Okunniga banktjänstemän missleder kunderna – effekten blir att kunden får felaktiga råd, ibland kan det leda till ödestigna effekter på privatekonomin. Man kan tyvärr inte vara säker på att informationen man får är riktig. Nu har jag återigen fått ett brev från en läsare som säger att hon har varit på banken och fått besked att kortaste uttagstid av en pensionsförsäkring är 5 år. Med tanke på det antal brev och telefonsamtal jag får så är det helt uppenbart att bankpersonal inte kan tillräckligt om pensioner. I inkomstskattelagen finns beskrivet hur pensionsutbetalning kan ske. Flera pensionsbolag har även texten direkt i sina försäkringsvillkor. Ett exempel är;

För försäkringen gäller villkoren i 58 kap. 10-12 §§ inkomstskattelagen. Detta innebär att utbetalningarna kan påbörjas tidigast den månad den försäkrade fyller 55 år och att utbetalningstiden normalt inte får vara kortare än fem år. Utbetalning görs under begränsad tid, dock minst under fem år. Undantag finns om slutålder för försäkringen ska vara när den försäkrade fyller 65 år som innebär att pensionen får betalas ut under kortare tid än fem år, dock minst tre år.

Det gäller att vara påläst och våga stå på sig när man får höra ”det går inte”. Våga ifrågasätta, våga värna om din pension.

Är du kund i Skandia Liv? Då vet du säkert att Skandia numera är kundägt. Det innebär att även du är ägare av Skandia.

Kunderna/ägarna representeras av Fullmäktige. Just nu pågår omröstningen för att tillsätta 7 ledamöter. Det är ett viktigt val eftersom ägarrepresentanterna lämnar direktiv till hur ditt Skandia ska styras.

Valet pågår nu! Genom att gå in på Kundinflytande kan du få mer information om alla kandidaterna. Utnyttja din möjlighet att som Skandiaägare påverka ditt företags framtid.

Om du har BankID eller Mobilt BankID kan du rösta via datorn. Det går också bra skicka in en blankett. Blanketten hittar du på Röstsedel

Rösta före den 12 mars!