Publicerad den

Feltänkt av pensionsmyndigheten!

blunderNu ställer Pensionsmyndigheten krav på att konsulter ska ha tjänstepension för att få uppdrag av Pensionsmyndigheten.

Jag tycker inte att det är myndighetens sak att bestämma hur en företagare skall använda sina inkomster. En företagare har ju olika möjligheter att ta ut ersättning ur sitt bolag och är utan tvekan den som bäst kan avgöra vilken lösning som är lämpligast.

Tjänstepension, aktieutdelning, direktpension är alla olika sätt att lyfta inkomst. Man kan antingen välja att ta ut all ersättning som lön eller att ta ut en lägre lön och lägga mellanskillnaden på en tjänstepension. Den allmänna pensionen liksom sjuk- och föräldrapenningen påverkas ju av storleken på lönen man lyfter så det gäller att tänka rätt.

På många företag har man möjlighet att omvandla delar av sin lön till pensionspremie. Samtidigt avråder man oftast anställda som har en lön under 8,07 inkomstbasbelopp att löneväxla eftersom det resulterar i att de förlorar andra förmåner.

Jag skulle vilja att Pensionsmyndigheten visar lite beräkningar där man jämför effekterna av uttag av en högre lön med uttag av lägre lön + tjänstepensionspremie.

Det finns arbetsgivare som kompenserar sina anställda med högre lön just för att de inte erbjuder tjänstepensionsavsättningar. Det är sedan upp till den anställde att välja om han vill spara eller konsumera den extra lönen.

Hur ska den som väljer att spara i privat pensionsförsäkring istället för tjänstepension göra? Kommer han eller hon inte längre att kunna få några uppdrag för Pensionsmyndigheten? Hur har ni tänkt?

Är det Pensionsmyndigheten sak att bestämma hur man skall spara?

photo credit: Facepalm via photopin (license)

Publicerad den

Ligg i hängmattan! – Men först lite enkel koll!

Häng  i hängmattan men lös dina krediter först om du kan!Förbered dig inför semestern! Gör något bra av regnet och kylan!

Kolla igenom din ekonomi nu, så kan du ligga lugnt i hängmattan resten av semestern.

Tänk igenom vad du har för sparmöjligheter. Vilka skulder har du? Gör en inventering och fundera över alternativen.

Jag pratade precis med en person i 50-årsåldern som hade varit inne på vår hemsida och gjort pensionskollsberäkningen (klicka på länken och gör den du nu med!). Det visade sig att det inte lönade sig för henne att spara i avdragsgill pension. Däremot betalar hon dyra räntor för sina lån samtidigt som hon har ekonomiskt utrymme för regelbundet sparande.

Det kan ju låta konstigt att prata om skulder när man tänkt sig prata sparande. Men – vad man inte alltid tänker på är att den högsta riskfria förräntningen man kan få på sina pengar är att man gör sig av med sina dyra krediter. Det är inte ovanligt att man betalar 15 % i ränta på ett lån. SEBs ”Enkla lånet” eller Swedbanks ”PrivatlånDirekt”, Blankolån, avbetalningsköp eller ett billån har ofta räntor mellan 8-10%.

Kontrollera alltså dina skulder och amortera de dyra lånen innan du ger dig in i ett nytt sparande. Det betalar sig oftast bäst.

Photo credit: Quebec Summer 2010-16.jpg via photopin (license)

Publicerad den

Blanda inte ihop tjänstepension & löneavstående!

blanda_inteDet slopade pensionsavdraget gör att allt fler väljer att avstå lön för att få pengar insatta i en pension.

Jag har tidigare skrivit om löneavstående under rubriken Är löneavstående bra eller dåligt för dig?

Det finns emellertid ytterligare några saker som jag tycker man skall tänka på.

Flera fackförbund och arbetsgivare rekommenderar att pengarna sätts in i den ordinarie tjänstepensionen. Jag tycker emellertid att det finns flera skäl till att kräva att avsättningen skall göras till ett separat konto, skilt från den kollektivavtalade tjänstepensionen. Det ena är att man måste kunna kontrollera att avsättningarna görs rätt. Det andra är att man kanske i framtiden inte vill ta ut sitt löneavstående på samma sätt som man tar ut sin tjänstepension.

Dessutom tycker jag inte att man ska acceptera ett löneavstående om det innebär att tjänstepensionen blir lägre. När du och din arbetsgivare gör upp om löneavstående måste du dokumentera överenskommelsen och se till att det framgår att det är ursprungslönen (dvs den högre lönen) som skall gälla som pensionsmedförande lön.

Följ upp att arbetsgivaren har anmält rätt lön för din tjänstepension. Jag har vid ett flertal tillfällen upptäckt att arbetsgivare som gjort rätt från början, efter en tid helt plötsligt anmäler fel lön. Detta beror oftast på att man bytt lönehandläggare och den nya personen inte är informerad om överenskommelsen. I värsta fall måste du sedan kräva korrigering många år bakåt i tiden. Det kan vara en mycket komplicerad process, särskilt om man har bytt arbetsplats eller gått i pension.

Se dessutom till att löneavståendet sätts in i en tjänstepension som inte är livsvarig och inte styrd av kollektivavtalen. Kollektivavtalad pension har låga kostnader, men om du väljer en sådan, riskerar du att du i framtiden inte själv får styra över uttaget. Det är ju inte alls säkert att du vill ta ut pengarna på samma sätt som du tar ut din kollektivavtalade pension. Det kan ju till och med bli så att kollektivavtalad pension i framtiden endast kommer att kunna tas ut livsvarigt. Läs mitt blogginlägg Begränsad valfrihet!