År: 2014

Finansinspektionen vill att bankerna ska redovisa sin genomsnittsränta för bolån. Den räntesats man redovisar i dagspressen idag är den ordinarie prislistan, innan rabatter, som man kan förhandla. Det är självklart intressant för konsumenten att få veta vad bankens genomsnittliga ränta är.

Bankföreningen säger i sitt remissvar att en redovisning av genomsnittsräntan inte skulle ge kunden ett mervärde eftersom den bygger på olika individuella omständigheter. Men genomsnitt är ju genomsnitt! Och det är väl utmärkt att kunden får en möjlighet att värdera det erbjudande hen får.

Bankföreningen verkar inte ha särskilt höga tankar om sina kunders förmåga att kunna bedöma vad genomsnitt står för. Oroväckande! Enligt Bankföreningen förstår inte heller kunderna att lånevillkor är olika i förhållande till personlig inkomst, skulder, övrigt sparande mm. Personligen tror jag att de allra flesta kunder både förstår samt har en bra inblick i sin egen ekonomi.

Bankföreningen anser dessutom att förslaget om redovisning av genomsnittsränta ”……..innebär att företagets kredithandläggare kommer att behöva mer tid i dialogen med kunden. Det kommer troligen att öka bankens kostnad” säger de. Med tanke på gapet mellan inlåning och utlåning så borde det finnas utrymme att ge professionell rådgivning till kunderna.

I brist på annat kan jag rekommendera Svenska Dagbladets Räntekarta http://www.svd.se/naringsliv/sag-din-ranta/

Bankföreningens remissyttrande

 

 

Avskaffandet av pensionsavdraget kommer att bli verklighet om regeringens budgetförslag går igenom den 3 december. Är detta realistiskt? Den initierade vet att bank- och försäkringsrådgivare har en skyldighet att dokumentera de råd de lämnar till sina kunder. Finansinspektionen ställer hårda krav på detta. Kan man lämna bra och korrekta råd innan det finns ett beslut? Hur ska man hinna?

Konsument- och finansmarknadsminister Per Bolund tycker inte att omställningsperioden är för kort.

”– Det här är ju en reform som varit planerad ganska länge, även den förra regeringen lyfte det här förslaget och från oppositionens sida var det inte något starkt motstånd mot det här heller. Och nu finns det ju faktiskt en tid fram till årsskiftet som man faktiskt har en möjlighet att ändra sitt sparande, säger Per Bolund.”

Vad Per Bolund inte förstår är att en pensionsförsäkring kan innehålla så mycket mer utöver sparandet. Efterlevandeskydd, sjukförsäkring, premiebefrielse mm måste också tas hänsyn till när man lägger om sitt sparande. Det kräver tid, kunskap och noggrant övervägande innan man avslutar en befintlig försäkring och hittar en ny som passar ens behov. Skräckscenariot är naturligtvis att man inte blir beviljad en ny försäkring. Vad gör man då?

Om förslaget går igenom den 3 december har man i realiteten 21 dagar – inklusive röda dagar – på sig innan julafton inträder. Därefter är de flesta kontor stängda fram till den 31 december. Två till tre miljoner svenskar pensionssparar idag. Om endast 10% skulle ha tid och kraft att ta steget till att besöka sin pensionsrådgivare under denna period, skulle det innebära att en enorm mängd kunder skulle storma försäkringsgivarnas kontor. Trångt i dörröppningen!

Ett annat faktum är att om man vill köpa en ny sparförsäkring, kan man tvingas att göra en hälsodeklaration. Det innebär i vissa fall att man måste begära in journaler och annan information. 21 dagar inklusive röda dagar! Hur ska man hinna? Hur ska man kunna få seriös rådgivning?

Visst kan man ta kontakt med sin rådgivare redan idag. Men – vad ska hen ge råd om innan det finns ett konkret beslut att rätta sig efter? Ingen vill ju säga upp ett bra sparande förrän det är ett måste.

I Regeringens budgetförslag finns ett antal förslag om ändrade regler inför 2015 som kan komma att påverka din situation. Tidigast den 3 december vet vi besked.
Vi kommer att lägga ut information om ändringarna på Facebook.  Du hittar oss på www.facebook.com/maximeradinpension
Gilla, så får du automatiskt en propå när vi lägger ut nytt material.
Dela gärna med dina Facebook-vänner så att de också får veta att böckerna finns.

Tänk om alla vore lika kloka som du! Tyvärr är det allt för många som tackar nej till premiebefrielse försäkring i tron att man alltid kommer att vara frisk.

Vad du än gör så avsluta inte din försäkring. SEB Trygg Liv kommer att fortsätta betala pensionsinsättningen oavsett om avdragsrätten försvinner.

Läste ditt inlägg från den 23 oktober angående förslaget om avskaffat pensionsavdrag.

Jag är själv sjukpensionär och har sparat i en traditionell pensionsförsäkring i många år hos SEB Trygg Liv (Gamla Livbolaget). Lyckligtvis innehöll försäkringen premiebefrielse, ingenting jag tänkte på som 29 åring när jag tecknade försäkringen. Nu är jag 57 år och undrar hur det blir framöver. Att jag inte kan teckna ny pga. ohälsa förstår jag ju.

Min undran är nu i mitt läge att inget förändras eller hur? Bolaget kommer väl att fortsätta betala in på försäkringen så att premiebefrielsen fortsätter att löpa. För det är väl bara avdragsrätten som ändras och det berör väl inte bolaget?

Ja, man blir ju lite fundersam och det gäller verkligen att se om sitt hus på bästa sätt eftersom jag kommer att få en låg ålderspension, när det väl är dags.

Tacksam för svar

J

Är Pomperipossa i Monismanien tillbaka?

Att snabbt och okontrollerat avskaffa pensionsavdraget riskerar att ställa människor utan försäkringsskydd.

Frågan är mycket mer komplex än att bara handla om pensionssparande. Det finns ju många fler anledningar till att teckna en pensionsförsäkring. Ett pensionssparande består ofta av så mycket mer än bara sparande, t ex kan sjukförsäkring ingå i försäkringen eller ersättning till efterlevande. Även premiebefrielseförsäkring ryms inom pensionssparandet.

Regeringen försätter nu ett antal människor i ”försäkringsnöd”. Försäkringar och pensionsavtal är väldigt långa avtal. Man tecknar en försäkring när man är ung och friskt för att den ska gälla livet ut. När nu avdragsrätten begränsas kraftigt för att sedan avskaffas helt, kommer de flesta som förstår effekterna av detta att vilja sluta spara i en pensionsförsäkring och istället gå över till ett annat sparande och andra försäkringar.

Men, under resans gång har man kanske blivit sjuk och då förändras förutsättningarna helt. Problemet uppstår för personer som vill gå över till ett annat försäkringsskydd men inte har ”fullgod hälsa”, eftersom det inte är säkert att de blir godkända för en ny försäkring. Man kan därför hamna i en situation där den enda möjligheten till att behålla sitt försäkringsskydd är att fortsätta spara i den pensionsförsäkring man redan har. När nu regeringen kraftigt reducerar avdragsrätten tvingar man dessa personer – och de är många! – till dubbelbeskattning, dvs. premien måste betalas med skattade pengar och när pengarna betalas ut måste man betala skatt på dem igen. För vissa kommer det till och med tangera den berömda Pomperipossa effekten.

Vad ska regeringen säga till alla som var friska när de tecknade sin försäkring men senare drabbats av någon sjukdom som t ex diabetes, reumatism, ryggproblem, psykiska besvär, utbrändhet mm mm. De kanske fortfarande arbetar men ur ett försäkringsperspektiv är de inte längre friska för att få teckna en ny försäkring.

Det är också så att den som jobbar i ett företag som saknar kollektivavtal har rätt till ett ”privat pensionsavdrag”. En person som i slutet av året skulle byta till en arbetsgivare som har kollektivavtal inte skulle kunna dra av något alls. Jag ser det som en straffavgift för att man byter jobb.

Det är fullständigt oacceptabelt att genomföra en så stor reform med så kort varsel utan att utreda alla konsekvenser av beslutet. Vad skulle vi säga om ränteavdragen försvann över en natt?

 

Samhället vill att vi skall arbeta längre. Sverige behöver pensionärernas kompetens. Under flera år har man därför försökt att få äldre att stanna kvar på arbetsmarknaden. Med dagens skatteregler är det lönsamt att ha kvar en fot i arbetslivet efter 65 år.

Den nya regeringen föreslår nu ändringar som innebära skattehöjningar för äldre arbetskraft. De som väljer att arbeta efter 65 år ger av sin tid som pensionär, av sin kompetens och sina friska år till samhället. Är det då inte skäligt att de får behålla lite mer av inkomsten. Jag kan undra hur många äldre som nu kommer att välja att ta ledigt istället för att arbeta?

Pensionsmyndighetens rapport om seniorlån som släpptes igår, visar precis det som jag har tagit upp i min bok ”Planera Pensionsuttagen rätt”. Vi vet att seniorlån vanligtvis är mycket dyra. Det är därför bra att de också tar upp det billigare alternativet som jag beskriver, dvs att man kan låna av banken via sina barn.

Pensionsmyndighetens skriver ”Ett sätt ….. att barnen tar lån av banken med förälderns hus som säkerhet …………….. kräver en del administration samt möjligheten att betala räntor löpande men kan i gengäld innebära stora besparingar.”

Jag tycker egentligen att det är ganska enkelt att administrera ett barn-föräldralån och med tanke på att man kan spara väldigt mycket pengar kan det var värt besväret.

Förutom modellen som jag beskriver i boken kan man göra på andra sätt, som inte blandar in banken. Alternativen är många och ni måste hitta en modell som passar er egen situation. T ex kan

• barnen ta av sina egna besparingar och lånar ut till föräldrarna som betalar ränta till barnen.
• barnen låna pengar till föräldrarna genom en överföring varje månad istället för att spara på banken. Föräldrarna betalar ränta till barnen.
• barnen låna ut pengar till föräldrarna. Räntan betalas genom att skulden ökar.

Kom ihåg att ni måste göra en ordentlig dokumentation, skriva reverser, mm. Tänk på att ni skall kunna redogöra för det hela vid ett kommande arvskifte.

I morgon släpper Pensionsmyndigheten en spännande rapport som belyser den ökade försäljningen av seniorlån. Seniorlån är ett bostadslån där äldre personer belånar sin bostad för att dryga ut pensionen. Seniorlån är en klassisk kostnadsfälla där den oinvigde lätt hamnar i ett lån med höga kostnader. Vi pratar då hundra tusentals kronor i extra kostnader.

I min bok ”Planera Pensionsuttagen Rätt!” (tredje upplagan) beskriver jag seniorlån och ger förslag till alternativ till de dyrare varianterna som finns på marknaden. Jämför man Hypotekspension med ett privat alternativ blir skillnaden i kostnad under en 20-årsperiod ca 220 000 kr (siffror från februari 2014) för ett lån på 200 000 kr.

Och nu har det blivit ännu dyrare för sedan dess har ränteläget sjunkit! Statslåneräntan har sjunkit med hela 0,6%. Samtidigt har Hypotekspension höjt sin ränta med 0,2 %. Dyrt blir ännu dyrare! Hypotekspension har alltså ytterligare ökat sin vinstmarginal. Jag hoppas att Pensionsmyndigheten vågar sätta fingret på de höga kostnaderna som aktörerna tar ut.

I ett pressmeddelande från Nordea anger man att 32 % anser att de inte kan bo kvar om partnern avlider. ”För många räcker 100 kr i månaden för ett skydd som gör att familjen kan bo kvar, jämför det med dagens lunch” säger Birgitta Burreau. Jag roade mig med att jämföra lite olika livförsäkringar på marknaden. Prisskillnaderna är stora! Jag hittade försäkringar som kostar hälften av vad livförsäkringarna på Nordea kostar. Det gäller att jämföra priserna hos de olika försäkringsbolagen, annars bjuder du Nordea på en lunch varje gång du betalar din livförsäkringspremie hos dem.

Nordeas Pressmeddelande